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2019新趋势:智慧金融跨界融合
刘颖、何莎莎
在大数据、人工智能、云计算、物联网、区块链等金融科技手段愈发成熟且高度融合之下，金融与科技的融合在不断迭代升级，智慧金融的广度和深度在延伸和扩展，技术对于金融的作用，将逐渐从辅助转变为重要的支撑作用。在一系列的技术变革下，金融服务的形态也随之发生巨大改变。如今，越来越多的企业进入了智慧金融领域，跨界融合成为智慧金融发展的新趋势。
在12月11日由中国经营报社主办的2018（第十届）卓越竞争力金融峰会上，中原银行首席经济学家王军、真融宝董事长吴雅楠、凤凰金融首席大数据兼人工智能官邢志峰、同盾科技副总裁李伟东、汇付天下助理总裁汤伟、众安保险金融技术部总经理王愚就当前中国智慧金融的发展状况以及未来的发展趋势给出了答案。
智慧金融仍处于初级阶段
《中国经营报》：智慧金融的核心是什么？目前金融业内的智慧金融发展到什么阶段？
吴雅楠：目前已经跨入智慧金融时代。智慧金融是在互联网时代，传统金融服务演化的更高级阶段，而这一更高级阶段又可以分为三个演进阶段：第一阶段为“智慧金融1.0”即去中介化，也即线下转线上，扁平长尾人群化以及去中介渠道；第二阶段为智慧金融2.0，即去人工化，也即个性化、人工智能化、机器学习化；第三阶段即智慧金融3.0，即去中心化，也即信用关系重构、数字资产和数字货币。“我们目前仍处于第一阶段。”
在智慧金融发展的现阶段，金融服务已经能够做到大数据用户画像，透彻地感知客户需求和识别客户模式以为个性化资产配置方案奠定基础的智能投顾等先进应用，未来智能金融的发展将大有可为。
王军：智能金融的核心或本质是人工智能技术驱动的金融创新。从金融角度来讲，智能金融的发展依附金融产业链，涉及从资金获取、资金生成、资金对接到场景深入的金融资金流动全流程。从科技角度来讲，智能金融的发展，是基于人工智能技术的智能风控、智能投顾、智能投研、智能支付等智能解决方案，是对银行、证券、保险等金融业态的创新。
已经有越来越多的商业银行正积极地行动起来，顺应时代变革的大趋势，坚定以数字化转型为方向，大力推进人工智能、大数据、区块链、云计算、物联网、移动互联网等金融科技的应用落地，通过金融的高质量发展助力经济的高质量发展。
李伟东：社会的发展是由科技创新不断推动向前的，科技创新能够为社会创造新的价值。金融科技的创新并没有改变金融的本质，但金融科技的出现使得金融服务得以继续下沉，业务向线上迁移。金融机构更容易认识到金融需求在任何群体都广泛存在，能让银行延伸能力、拓展视野、丰富渠道以及提质增效。在金融科技的加持下，金融融通能力被进一步打通和激活，尤其是针对小微企业和很多弱势群体来说，更多创新的产品和服务的出现，使得他们得以享受更普惠的金融服务，整个蛋糕才会越来越大。
在行业高速发展中公司应注重的三点：其一，坚守定位、保持专注；其二，保持创新活力；其三，准确把握市场变革。
科技拓展金融服务边界
《中国经营报》：在金融科技加持之下，该如何看待金融新生态圈的竞合关系？
邢志峰：金融科技创新并不是去颠覆金融本身，金融的本质并没有改变，金融科技赋予了传统金融新的内涵，扩展了传统金融的边界，丰富了传统金融的实践手段，从这个意义上说金融科技创新是做大蛋糕的。在金融科技加持之下，在金融新生态圈中，伴随着技术不断的渗透，专业分工越来越明显，虽然技术型公司在进入金融领域，金融公司在实现技术升级，但是术业有专攻，越来越多的公司开始思考自身的金融属性和科技属性，后面的跨界合作也会越来越多。
在此过程中，基于个人用户的相关数据信息，隐私保护是核心。因此，在数据采集的告知、数据使用范围的确认、数据交易的规范、数据传播的监管等各方面应做好相应的法制建设工作。
王愚：金融的链条很长，参与方众多，并且用户需求日趋多样复杂。一家金融科技企业，是很难靠单打独斗提供包括场景、数据、资产、资金等金融全链条环节的生产解决方案的，这需要价值链中各环节的协作配合，才能实现有效进阶的联动运营。
众安的金融事业群独创了一个金融科技开放平台，它采取社会化协同生产方式，支撑众安金融C2F的业务模式。在这个平台上，各参与方例如持牌金融机构、第三方技术公司、各消费场景方等各司其职，各自发挥优势，共同通过科技的手段深入洞察客户的需求与风险，帮助用户触达合规持牌的金融机构，获取优质的金融产品与服务。
汤伟：现在金融行业的智能金融发展正呈现积极的态势，一些大的金融机构选择自建、并购或合作的方式进行智慧金融的演进。一些中小金融机构或互联网金融平台也都纷纷强化金融科技的升级，各种创新产品、技术以及模式不断涌现，对金融机构的前中后台各业务流程放进行重塑。
从驱动性上讲，未来任何行业的竞争一定是科技实力的竞争，因此增加研发投入成为市场参与者的普遍选择。目前服务业数字化浪潮带来了巨大的商机，也促使产业链各方更为细分和协同。以往既做收单又做交易处理的支付公司，今后将更多地把收单及更多行业定制服务等功能交给SaaS等服务商去做，而自身更加专注于聚合支付交易处理和金融科技能力输出。
强化数据安全
《中国经营报》：对于2019年智慧金融的发展趋势有怎样的预判？
王军：现在智慧金融还处于初级阶段，2019年需要的金融是更聪明、更智慧的金融。在这个过程中，要高度重视金融消费者的隐私保护问题。强化银行数据安全意识；要加强银行数据中心和灾难恢复能力建设；要加强与国际先进机构和同行在智能金融的风险管理方面的经验交流，提升银行智能金融以及信息科技风险监控水平，进而提高保护消费者隐私的能力。
吴雅楠：未来需要更加个性化的金融服务。2019年金融应回归本质，将金融产品与合适的投资者相匹配，做到个性化服务，在其中，大数据将在用户的风险画像和风险定价方面起到关键作用。
