主页（http://www.cnwulian.net）：谁将率先驶入智能车联网金融服务蓝海
汽车电商“易车”于2015年1月9日宣布牵手京东、腾讯，分获两者8亿美元和7.5亿美元的独家资源战略投资，“易车”已上线车贷频道，与京东、腾讯出资4亿美元开拓汽车金融市场，打造汽车综合服务生态圈。与此同时，P2P平台与O2O汽车销售中介已经开始携手探路车联网金融。优车诚品以线上预约试驾、线下实体店看车购车为主的经营模式，挑战了二手车市场中购物无保障、信息不透明的现状。2015年1月19日，P2P平台点融网宣布已于1月12日和国内二手车O2O平台优车诚品“走到了一起”，并结成了战略合作伙伴关系。点融网称，将在未来的时间里为优车诚品提供贷款服务，支持优车诚品平台发展，同时将根据和优车诚品的合作设计出更具创新精神的P2P投资产品。点融网还称，通过这个项目，也将和优车诚品一起，探索二手车市场和整个汽车交易市场上互联网金融的更多可能性。
金融机构在跟踪渗透“车联网金融”发展的过程中可能会存在两个误区。例如，对商业银行而言，如果仅将保险产品视作代理业务，而对配合跨界价值链整合和根据本行客户需求与保险公司合作定制保险产品偏于被动保守，就难以牵起整合“车联网金融”价值链的重任；对保险公司而言，如果认为单纯将“大数据”挖掘分析与“流程”整合和挖掘割裂开处理，就难以真正使“车联网保险”商机爆发点真正落地。
浪漫之旅——从“互联驾驶”到“自主车辆”
就在这之前的10月10日，特斯拉在美国加州的霍桑召开发布会，发布新车ModelS P85D。特斯拉CEO马斯克介绍，ModelS P85D可自动驾驶，该车装配了自动驾驶系统，配备雷达和照相机、系统自动识别路标和行人、高速公路自动驾驶以及堵车自动跟随等功能。科技巨头特斯拉在无人驾驶技术方面的布局，显示汽车行业已成为当下全球创新的重要一环。
几十年来，汽车行业一直是一个高度结构化和紧密联系的生态系统，有明确定义的界限。汽车制造商制定规则，而且几乎不允许“外人”进入——甚至消费者也没有过多的发言权。但是，所有这些都随着数字化技术的发展而开始改变。
“车联网金融”的爆发点不止是“车联网保险”。车险的定价方式主要有保额定价、车型定价及使用定价(UBI，Usage Based Insurance基于使用量的保险)三类。我国目前仍处于保额定价阶段，并正在向半保额、半车型定价过渡。而欧美发达保险市场的车险已经步入UBI阶段。UBI的基本模式是“现买现付”（pay as you go，简称PAYD）汽车保险，将保险政策和保费与一个人的驾驶风险和驾驶行为联系起来，而非传统的基于人的年龄、座驾类型、行驶地点等因素确定保险内容和费用。
客户在原车中控台上登记的预约时间到汽车4S店办理汽车内外饰更换时，或取新车时，用手机扫描二维码，就可以采用声纹、指纹或在中控台上手写电子签名确认贷款签约或资金支付事宜，随即将配置好的原车或新车开走。
这种将人工智能、机电一体化、导航、卫星系统和金融服务在汽车内部交汇，实现金融商机识别、确认、交付和风险预警预控的新兴金融，将之定义为“车联网金融”。
车联网金融大趋势之——“自主车辆”。预计到2025年，智能互联的将主导江湖——车辆将足够先进，能够针对驾驶员和其他乘客的情况进行自我配置；它将能够学习、纠正、驾驶并且与其他车辆和周围环境进行交流。
“车联网金融”是“物联网金融”的一个分支，属于未来银行“情境化金融服务”（Contextual financial service）的滩头堡,有些书籍将context翻译成“场景”显得过于狭义，场景仅仅是“情境金融服务”的现场因素，情境金融服务还包括一些列的环境因素的实时智能识别与分析。
例如，当银行知悉客户在中午12点左右刷卡支付加油信息，立即根据客户当时位置识别和时间因素，实时向客户推荐在附近某餐馆刷卡支付餐费用可享受8折优惠；当客户步入汽车销售中心，在流连于某新款SUV车前时收到一条来自开户银行的短信：“如果您使用本银行的汽车消费贷款购买该款SUV汽车，将获得95折利率优惠，并附赠1年的UBI保险服务”——这都属于情境化的车联网金融服务超级客户体验。正是因为汽车是物联网部署最为密集的载体之一，实时智能的车联网金融超级客户体验，也可以说是物联网金融的一个分支，但它又具有一个相对聚类的车联网消费价值链生态体系。
但是如果没有银行的深度参与，就谈不上端到端的“车联网金融”服务。在车载17寸彩色液晶中控台屏幕上，客户不仅可以根据自己的偏好定制更换自己汽车的内饰、外饰或其他可选择配件，甚至可以在定制一辆重新自主化定制的新车及其售后服务方式；当然，不仅可以定制新车及汽车售后服务，还可以定制配套的金融服务方案，可以选择贷款购车、租赁用车、限时优惠业务及汽车保险服务。客户定制的汽车及配套产品服务所需价格和交付方式实时显示在中控台屏幕上。
消费者对无缝的、多渠道和个性化体验的期望正在改变消费者和企业之间的关系。他们需要在两种渠道(在线和离线)中和价值链参与者(例如零售商、供应商、通信提供商、电子制造商、银行、保险公司等)之间实现无缝的交互。
2014年10月18日1时11分，许戈辉在新浪微博上实时发布了她采访“法兰西玫瑰”苏菲·玛索的资讯。苏菲·玛索这次是配合汽车品牌宣传活动来到中国，她说：“我喜欢驾驶，我几乎每天都开车。汽车像是自由的象征。因为你可以开着它去任何你想去的地方。你可以在里面听音乐、思考，甚至工作。所以车对我来说像是第二个房子。我用它载我的孩子上学、购物、旅游，去远方看望父母，我可以不必等火车或者飞机。有了它我觉得我可以在任何地方生活”。
正是车联网这一“互联网+”的跨界合作合催生了“车联网金融”。笔者给“车联网金融”的定义是：指人工智能、机电一体化、导航、卫星系统和金融服务在汽车内部交汇，实现金融商机识别、确认、交付和风险预警预控的新兴金融。融入生活、感动客户，正是“车联网金融”的魅力所在。
由于对个人移动能力的期望值日益提高，非传统企业纷纷推出技术手段，在驾车、导航、应对堵车或停车、与其他交通方式整合、配套金融服务定制等方面为消费者提供帮助。车辆共享等新的业务模式甚至对车辆拥有需求产生了威胁。
目前，车联网保险的主要定价依据来自UBI与OBD。UBI（Usage Based Insurance），即保费定价主要取决于车主的实际驾驶时间、里程数、地点与具体驾驶方式。OBD（On-Board Diagnostic）则是一种车载诊断系统，通过传送汽车行驶数据，供保险公司评估车主驾驶风格。目前，人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在用不同的方式涉足研发基于车联网的车险产品。以人保财险为例，其已完成车联网相关保险的全面解决方案，包括技术选型、分析基因组图谱建设、业务模式和运营架构，并形成营业用车和家庭自用车两个子模块。不仅如此，数据是否全面有效成为车联网保险产品成败关键，毕竟车险技术在国内市场应用时间不长且加装设备的车主少之又少。况且，车联网保险不仅仅是一种技术应用，从大层面上看无疑会成为一次商业模式的变革。
