主页（http://www.cnwulian.net）：车联网UBI，能否成为杀手级应用？
“用80%驾驶习惯良好的车主保费赔付20%左右经常出事车主”这是车险行业的基本规律，传统的车险主要依据车辆的购置费用、确定费率及上年出险次数确定，被称之为“刚性车险”，备受车主质疑。那么，作为一种新兴的互联网技术，车联网能否提供一种“动态车险”产品？是否能降低车险费率呢？这类产品到底会是什么样？
车联网“UBI”是不是个杀手应用？
“动态车险”的第一个实践者是俄亥俄州的“美国前进保险公司（Progressive Insurance）”推出的“UBI”车险，其全称“Usage Based Insurance”，是一种“基于用户驾驶行为定价”的车险定价方式。与国内传统车险的定价方式不同，美国很早就开始引入按里程计算的PAYD（Pay as You Drive按里程付费）车险定价模式，这一模式解决了车主每年行驶10000Km和100000Km在车险保费付出上的差异，被认为是“UBI”车险发展的一次有效尝试，但“PAYD”并不能称为真正意义上的“UBI”车险，这是因为，从研究结果来看：对于汽车车险概率影响最大的是司机的驾驶行为而非行行驶里程。在这种情况下，以“车联网”为基础的“UBI”车险应运而生，并被看作是传统车险模式的颠覆者，甚至被视为“杀手”。
作为车联网时代的“杀手级”应用，“UBI”的基本理论是：“驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠”。也就是说，保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考量。从技术实现角度来看，要记录车主的驾驶行为，就必须在汽车上安装一个远程车载通讯系统，即“车联网终端”。美国前进保险公司最早推出的UBI车险产品，就要求用户首先安装一个被称为“Snapshot”的硬件，相当于国内的“OBD”盒子，然后以30天为一个观察期，使用6个月后，保险公司会收回硬件，然后根据“Snapshot”采集到的驾驶数据（里程、行为等）制定一个保险优惠政策。从原理来看，这一方法与北京市车险改革后实施的“车险优惠与违章关联”模式相似，仅仅是采集数据的方式不同而已。
两者相比，“UBI”的计费模式更为科学，这是因为，一方面“UBI”所采集的行为数据与车辆出险几率的相关性最高，如“急加速”“急减速”“猛转向”“用车频率”等，另一方面“UBI”所采集的实时数据可以实现保费的灵活计算，如根据用户当月驾驶习惯分析从用户车险预存账户中按月扣除保费，实现“开车才付费、少开/好开少付费”的柔性车险收费模式等。
“UBI”还需要那些车联网技术？
毋容置疑，“UBI”车险发展的基础是“车联网”，从纯技术的角度来看，“UBI”车险对于车联网数据的需求主要集中于3各方面，一是，车辆的状态数据，即车辆的行驶里程、零部件的老化程度、整车的可靠性、事故记录等，二是，车主的驾驶行为数据，如开车频率、行驶里程、急加/减速频率、猛转弯频率，以及以智能驾驶识别或交通管理为基础的违章次数、不同路段不同路况的驾驶风险判定等；三是，对于碰撞强度、方向的智能鉴定记录、出险车辆远程自动呼救等。这三种数据，第一种用于制定基础车险，第二种为动态车险提供数据支撑，第三种则用于事故车责任判定与救援。可见，这些数据的采集无一不与车联网技术发展所涉及的“传感器”“远程通讯”“远程控制”“大数据”“云计算”有关，而未来几年，其发展重点也将从“实时汽车状态监测”，转向“智能识别”、“数据分析”、“碰撞记录”、“自动呼叫”等更深技术层次。
